Начало
00:00:00Домовладение ускользает из-под контроля Время нельзя повернуть вспять, чтобы добиться более дешевых рынков, а сегодняшние цены и ставки по ипотечным кредитам делают нереальными даже крошечные студии в пригороде. Для внесения первоначального взноса потребуется откладывать с каждой зарплаты больше, чем полную зарплату. В результате растет недовольство тем, что миллениалы, зумеры и даже Gen Alpha могут арендовать жилье на неопределенный срок.
Жесткая экономия против гедонизма как стратегии выживания Общественные дебаты разделяют людей на два лагеря: экстремальных экономистов, которые сокращают все несущественные расходы в погоне за ипотекой, и гедонистов, которые считают собственность недостижимой и ставят во главу угла радость настоящего. Экономисты больше работают, меньше покупают, приносят домашние обеды и осуждают транжир. Гедонисты ходят по магазинам, ездят на такси, пьют кофе с сахаром и коллекционируют игрушки, предпочитая яркое настоящее далекому, неопределенному завтрашнему дню.
Неопределенность искажает Межвременной выбор В нестабильные времена люди предпочитают небольшие немедленные вознаграждения большим отложенным. Тревога сужает ориентацию на будущее, из‑за чего долгосрочное планирование кажется бессмысленным. Прилежащее ядро мозга, отвечающее за вознаграждение и мотивацию, сильнее стремится к мгновенному удовлетворению, когда завтрашний день кажется сомнительным.
Стресс перестраивает схемы вознаграждения и страха Хронический стресс укрепляет связи между прилежащим ядром и миндалевидным телом, центром страха в мозге. Активация приводит к бегству от дискомфорта в сторону быстрых, успокаивающих отвлекающих факторов, повышая импульсивность. После изнурительных недель пицца с доставкой лучше, чем готовые продукты и тележки с милыми безделушками, которые “окупаются сами по себе”. Существуют более здоровые и менее затратные способы избавиться от беспокойства, которые не требуют больших затрат.
Импульсивность как естественная защита Растраты, вызванные стрессом, могут быть скорее защитным механизмом, чем моральным провалом. Аналогичная динамика наблюдалась и в прошлые кризисы: во время Великой депрессии расходы на эскапизм резко возросли. Гастролировали свинг-группы, танцевальные залы были переполнены, а золотой век Голливуда расцвел благодаря мюзиклам и мелодрамам, которые помогали людям убежать от реальности.
Губная помада стагфляции и эффект блокбастера Нефтяные потрясения 1970-х годов привели к замедлению промышленного роста, безработице, приблизившейся к 8,5%, и инфляции в 15-20% после десятилетий, проведенных на уровне 1-2%. В условиях роста цен и стагнации доходов многие молодые люди отказались от мрачных долгосрочных планов. Первые блокбастеры собирали многочасовые очереди, а продажи косметики и средств по уходу за собой росли, потому что новая губная помада была приятнее, чем сберегательный перевод.
Дефицит, скрытая инфляция и сожженные сбережения В СССР кризисы проявлялись в виде дефицита и скрытой инфляции: деньги накапливались, а товары исчезали. На черном рынке продавались желанные джинсы за несколько месяцев, поэтому многие просто копили рубли. В 1990-х годах шоковая инфляция уничтожила сбережения на протяжении всей жизни, привив последующим поколениям либо крайнюю бережливость, либо снисходительность в качестве компенсации.
Слабые системы социальной защиты и неустойчивые планы Средние личные сбережения в 2024 году составят около 150 000 рублей — это едва ли достаточный запас на 3-6 месяцев при типичных расходах в 25 000 рублей. Сбережения зумеров на четверть ниже, чем у предыдущих групп, и многие из тех, кто начинает экономить, возвращаются к текущему потреблению. Миллениалы чаще откладывают небольшие ежемесячные суммы, чтобы уравновесить радость с долгосрочными целями, однако только около 3% в обеих группах могут планировать далеко вперед, а почти половина не может прогнозировать даже на 5-7 лет.
Длительное образование, низкий старт и родительская поддержка Более длительное обучение в университете и переход с одной работы на другую в начале карьеры удерживают многих на студенческих или младших должностях в течение многих лет. Заработная плата на начальном уровне остается низкой, и молодые работники редко зарабатывают “миллионы”, на которые они могли бы надеяться. Многие полагаются на помощь родителей или остаются дома, вместо того чтобы отдавать всю зарплату на аренду.
Становление взрослой жизни откладывает важные этапы Переход к взрослой жизни в настоящее время происходит примерно в возрасте 18-25 лет. Вступление в брак и рождение детей происходит примерно на восемь лет позже, чем раньше, в то время как приобретение жилья и стабильной работы на длительный срок откладывается на 10-15 лет. Отложенные этапы отодвигают финансовую ответственность еще дальше в будущее и меняют привычки в отношении денег.
Безопасное детство и растущий стресс у молодежи Гиперопекающее воспитание привело к тому, что люди стали избегать риска и откладывать принятие взрослыми решений, в том числе финансовых, особенно когда крупные активы требуют десятилетних или более сбережений. Глобальные данные из 149 стран (2007-2021 годы) показывают, что уровень стресса среди молодежи растет быстрее, чем в других возрастных группах; в 85% стран уровень стресса в 2020 году превысил уровень 2008 года. Материальная нестабильность, экономические угрозы и социальная неопределенность снижают благосостояние, а когда деньги становятся главным фактором, ухудшается психическое здоровье ‑ молодые люди, испытывающие нехватку денег, сталкиваются с риском депрессии почти в два раза чаще, чем более состоятельные сверстники, и эта связь слабее в старших когортах.
Порочный круг низкой заработной платы, арендной платы за квартиру и эмоционального выгорания Длительное обучение и небольшая начальная зарплата вынуждают молодых людей снимать жилье, что препятствует накоплению первоначального взноса. Ощущение себя взрослым неудачником усиливает депрессию и эмоциональное выгорание, снижая производительность труда. Дополнительные деньги уходят на восстановление и терапию, что еще больше отдаляет их от приобретения жилья.
Преобладают Молодые Арендаторы, Молодые Собственники Встречаются Редко Среди арендаторов на длительный срок около 62% составляют новички и 34% ‑ миллениалы; только 4% старше 40 лет. Только 10% домовладельцев моложе 25 лет, в то время как 41% - от 25 до 40 лет, а 40% - от 44 до 59 лет. Большинство людей в возрасте 18-28 лет живут отдельно от родителей, но только 7% переехали в приобретенное жилье.
От государственных квартир до недоступного рынка Советское жилье выделялось государством; приватизация 1990‑х годов распространила право собственности; к 2000-м годам жилье стало товаром, а цены превысили доходы молодежи. В Москве цена квадратного метра выросла с 20 000 рублей в 2000 году до почти 300 000 рублей, увеличившись примерно вдвое даже после корректировки инфляции. Льготная ипотека 2020 года повысила спрос и цены почти на 50%, затем к 2022 году ставки выросли до 20%, а платежи в крупных городах составили около 50-60 000 рублей в месяц. Сейчас для покупки двухкомнатной квартиры, если вы не живете и не питаетесь, требуется 5-6 лет валового дохода, в то время как арендная плата с 2018 года удвоилась с 40 000 до 80 000 долларов, увеличив их долю в бюджете примерно с 60% до более чем 70%.
Потребительский поворот капитализма — и путь через него Капитализм перешел от протестантской бережливости к потребительскому гедонизму: производство по-прежнему требует дисциплины, но культура требует мгновенного самовыражения через покупку. Генри Форд поднял минимальную заработную плату за восьмичасовой рабочий день до 5 долларов ‑ почти вдвое больше, чем обычно, — чтобы рабочие могли покупать то, что они сами производят, а с 1920—х годов реклама преподносит шопинг как заслуженную заботу о себе. Парадокс бережливости заключается в том, что всеобщие сбережения снижают спрос, поэтому система поощряет траты и даже превращает “осознанное потребление в товар”. В этих условиях финансовая грамотность помогает, жесткая экономия оборачивается неприятными последствиями, и реальный путь ‑ критическое мышление, здравый смысл и гибкость, а не самопожертвование.