Личный бюджет: Планируйте, записывайте и знайте, что вы можете себе позволить Личный бюджет - это система учета доходов и расходов: план на определенный период плюс данные о фактическом исполнении. Несмотря на распространенные оправдания, денег обычно не хватает, и при составлении бюджета выясняется, что вы можете себе позволить, а что нет. Отслеживание позволяет выявить несущественные покупки и позволяет самоконтролю высвободить наличные деньги для реальных нужд. Просмотр прошлой статистики и планов на будущее позволяет определить, когда кредит приемлем, а когда нет.
Три результата: Профицит, дефицит или сальдо По истечении как минимум месяца отслеживания анализ показывает один из трех результатов: расходы ниже дохода (профицит), немного выше дохода (дефицит) или равны доходу (сбалансированность). Каждое состояние показывает, как вы распоряжаетесь ресурсами — накапливаете, расходуете или выходите из безубыточности. Знание своего состояния задает направление переменам.
Дефицит: Временно терпимый, Постоянно опасный Дефицит не идеален, но и не является автоматически финансовой ямой. При таком подходе взятие в долг рассматривается как доход, поэтому формальный дефицит означает, что вы тратите ранее накопленные сбережения. Проблемы начинаются, когда дефицит сохраняется месяц за месяцем, истощая резервы и приводя к краху. Эта закономерность требует немедленного внимания и исправления.
Лучше всего сбалансировать: Превратить излишки в Активы и сократить долг Наиболее желательным является сбалансированный бюджет, при котором доходы равны расходам. Любой профицит должен быть преобразован в сбережения и инвестиции — активы, приносящие доход, ‑ а не оставаться в виде свободных денежных средств. Регулярные излишки должны храниться на депозитном или сберегательном счете, и такие переводы должны учитываться в бюджете как расходы. Если у вас есть непогашенные кредиты, направьте остаток средств на досрочное погашение, поскольку выплачивать проценты при наличии свободных денежных средств неэффективно.
Начните с малого и используйте инструменты, которыми Вы на самом деле будете пользоваться и дальше Поначалу составление бюджета может показаться скучным или вызывающим стресс, поэтому начните с простого учета доходов и расходов без категорий, анализа или планирования. Позже добавьте классификации, анализ и планирование. Используйте любой удобный носитель: блокнот с линейкой, простую электронную таблицу или мобильные приложения, которые отслеживают наличные и электронные деньги, поддерживают несколько валют и синхронизируют семейный бюджет с элементами управления конфиденциальностью. Банковские приложения автоматически классифицируют потоки, но также анализируют ваши данные и предлагают продукты; оценивайте такие предложения трезво.
Поставьте перед собой конкретную Большую цель и определите размер ежемесячного взноса Выберите конкретную цель с известной ценой — например, определенную модель автомобиля для определенного возраста — и привязайте к ней свой план. Рассчитайте ежемесячную сумму, которую нужно откладывать; экономия только за счет зарплаты на достижение дорогостоящей цели будет длительной и ограничительной. Амбициозные цели требуют не только сбережений, но и инвестиций для приумножения капитала, о чем мы поговорим позже.
Анализируйте, создавайте подушку безопасности и сглаживайте неровности Используя первоначальную статистику, проверьте, есть ли у вас профицит, дефицит или сальдо, затем сгруппируйте расходы и отделите основные от несущественных. Создайте "подушку безопасности" в размере 3-6 месячных зарплат, откладывая доступные суммы как минимум на три месяца вперед, потому что момент возникновения необходимости непредсказуем. Если сокращения по-прежнему не сбалансируют бюджет, увеличьте доход за счет более интенсивной работы, дополнительных концертов или новой работы. Доходы и расходы неравномерны из-за бонусов, подарков и сезонных скачков, поэтому регулярно делайте резервные взносы; постоянные сбережения, даже в небольших количествах, формируют привычку экономить, которая со временем приносит существенные результаты.