Неправильное толкование пункта 3 приводит к ложному обязательству инвестора Прочтение одного абзаца в отдельности привело к ложному выводу о том, что инвестор всегда должен платить юридической компании, даже если заемщик не платит. Договор следует читать в целом: размер вознаграждения определяется исходя из спреда и зависит от фактических поступлений. В тексте платежи определяются как условные и привязываются к денежным переводам заемщика. Не существует безусловной обязанности по выплате в течение месяцев, в течение которых заемщик не производил платежей.
Плата за обслуживание составляет половину суммы, превышающей гарантию в 2% Заказчик выплачивает исполнителю 50% разницы между ежемесячными процентами, установленными в кредитном договоре, и гарантированным ежемесячным платежом, указанным в договоре о предоставлении юридических услуг. Если кредитная ставка составляет 4% в месяц, а гарантия - 2%, то спред составляет 2%, а комиссия - половину этого спреда. Комиссия рассчитывается ежемесячно. Она выплачивается только тогда, когда инвестор фактически получил платеж заемщика.
Гарантированная ежемесячная доходность в размере 2% (24% годовых) Контракт гарантирует заключение кредитного соглашения с ежемесячным начислением процентов в размере не менее 2% (24% годовых). “Гарантированный ежемесячный платеж” в документе относится к уровню 2%. Это обязательство исполнителя, а не сумма, которую должен инвестор. Гарантия обеспечивает инвестору стабильный чистый доход в размере 2% ежемесячно в соответствии с условиями программы.
Денежный поток, когда заемщики платят вовремя Заемщики перечисляют ежемесячные проценты непосредственно инвестору. При ежемесячном платеже заемщика в размере 4% инвестор перечисляет 2% в качестве комиссионных компании и удерживает 2% в качестве чистой прибыли. Компания может перенаправить собранные комиссионные на покрытие расходов инвесторов, чьи заемщики просрочили платеж. Все расчеты между инвестором и компанией происходят после получения инвестором денежных средств.
Отсутствие комиссий в случае неуплаты Заемщиком В соглашении указано, что клиент оплачивает услуги ежемесячно с даты, когда заемщик платит клиенту. Если заемщик не вносит ежемесячный платеж, инвестор ничего не должен за этот месяц. Этот пункт прямо отрицает понятие безусловной комиссии. Это неправильное представление возникло из-за того, что я не дочитал абзац до конца.
Условия приостановления или расторжения контракта Исполнитель может приостановить исполнение или расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, если заказчик нарушает условия контракта или применимое законодательство. В одном из перечисленных случаев инвестор получает платежи, но не перечисляет причитающуюся комиссию. Это защита на случай непредвиденных обстоятельств, а не произвольные права. Триггеры и область применения прямо перечислены в соглашении.
Свобода привлечения сторонних поставщиков услуг Исполнитель может привлекать третьих лиц, таких как внешние юристы и курьеры, для оказания услуг. Это позволяет масштабировать рабочую нагрузку, когда внутренних возможностей недостаточно. Такое привлечение не изменяет логику платежей инвестора или его обязательства. Это просто расширяет ресурсы исполнителя для обеспечения своевременного выполнения работ.
Двенадцатимесячный срок, продление и заблаговременная подготовка Стандартный срок - 12 месяцев с возможностью продления. На одиннадцатый месяц платформа собирает запланированные суммы реинвестирования в кабинете инвестора. Документы о переуступке готовятся заранее с учетом возможных задержек в обработке в Росреестре. При раннем планировании выясняется, уходит инвестор или продолжает работать.
Досрочное закрытие и шестимесячный мораторий на выплату процентов Некоторые заемщики погашают кредит досрочно, даже в течение месяца. Действует шестимесячный мораторий на выплату процентов, а досрочное закрытие кредита осуществляется путем назначения нового заемщика и переподписки на оставшийся срок. Если заемщик закрывается по истечении двух месяцев, инвестор находит нового заемщика и подписывает контракт на оставшиеся десять месяцев. Платежи продолжают поступать непосредственно от каждого заемщика инвестору.
Расчет в конце года: Основная сумма плюс 86% в течение трех дней Когда год заканчивается и заемщик возвращает основную сумму долга, компания выплачивает оставшиеся 86% от общей суммы в течение трех рабочих дней. За год инвестор ежемесячно получал 24% чистой прибыли, а 86%‑ное пополнение баланса завершает итог. Трехдневный период предназначен для быстрого принятия решений о реинвестировании средств. Сроки рассчитываются исходя из срока действия соглашения, равного одному году.
Обоснование выплаты 86% в конечном итоге Бизнес-цикл требует времени для начисления штрафных санкций, проведения переговоров об урегулировании, судебных разбирательств, когда это необходимо, или продажи заложенных активов. Эти действия приносят прибыль, которая используется для финансирования 86% расчетов. Компания отдает предпочтение четким и быстрым расчетам, а не длительным периодам ожидания. Конечная загрузка приводит выплаты в соответствие с реализацией этих процессов.
Разрешение споров по умолчанию путем уступки права собственности и быстрого выкупа Если заемщик перестает платить, происходит переуступка права требования и обременения. После подписания договора цессии компания выплачивает инвестору деньги в течение трех рабочих дней и приобретает все права. Процесс формализован через Росреестр и является рутинным. Дополнительные действия инвестора ограничиваются подписанием необходимых документов.
Крупный, недостаточно обслуживаемый рынок кредитования Банки часто отказывают в выдаче обеспеченных кредитов даже при наличии значительного обеспечения и небольших непогашенных остатков. Маркетинговые исследования показывают, что спрос частных кредиторов на кредиты составляет около 1 трлн. долларов. По имеющимся данным, объемы выдачи банками сократились на 70-80% в годовом исчислении. Этот недостаточно обслуживаемый сегмент подпитывает постоянный поток заявок.
Реалистичные ставки и стимулы для заемщиков Частные займы под залог под 4-8% в месяц ‑ обычное дело, но также встречаются случаи с гораздо более высокими краткосрочными ставками. Предприниматели, у которых возникают кассовые разрывы, иногда соглашаются на 10% в неделю. Микрофинансовые организации часто берут около 48% годовых и по-прежнему отказывают многим заявителям. Заемщики обращаются к частным кредиторам после того, как банки и МФО отказывают им.
Налогообложение и отчетность инвесторов Инвестор уплачивает налог на доходы физических лиц с прибыли, включая полный годовой доход в размере 110%, когда он будет достигнут. Компания не является налоговым агентом и не рассчитывает, не удерживает и не отчитывается о налогах за инвестора. Инвестор самостоятельно декларирует доход по прогрессивной шкале. Облагается налогом только прибыль, превышающая основную сумму инвестированного капитала.
Юридические Вопросы, Решаемые С Помощью Назначенного Адвоката Сотрудники службы поддержки не являются юристами и могут искажать юридические термины, поэтому вопросы и ответы по юридическим вопросам рассматриваются на плановых сессиях Zoom с консультантами. Компания рассматривает индивидуальные изменения в контракте, предложенные юристами инвесторов. Предыдущие предложения сторонних организаций были включены в стандартное соглашение. При оформлении крупных билетов может быть организована прямая координация действий консультанта с консультантом.
Исправление неправильных толкований и устранение двусмысленностей Некоторые юристы неправильно истолковали пункт о комиссионных и пришли к выводу, что инвестор задолжал дополнительно 1,2 миллиона долларов сверх основной суммы в 5 миллионов. Ошибка была допущена из-за пропуска предложения, которое обусловливает выплату комиссионных при денежных переводах заемщика. Неясный пункт об обязательствах исполнителя в случае неплатежеспособности заемщика будет удален. Рецензентам рекомендуется обратить внимание на точный пункт о гонораре.
Соответствие скорости, разделение билетов и совместное инвестирование Заемщики на суммы, подобные 10 миллионам, обычно подбираются в течение нескольких дней. Крупные заявки делятся на несколько займов — например, два на пять или три на три. Платформа предпочитает, чтобы на каждого заемщика приходился один инвестор, хотя возможно совместное инвестирование, когда инвесторы договариваются между собой об условиях. Резкие скачки рабочей нагрузки могут привести к тому, что существующие инвесторы станут более приоритетными, одновременно привлекая новых.
Устранение распространенных Возражений За Счет Улучшения Презентации Скептицизм сосредоточен на высокой доходности и наличии заемщиков, готовых платить по таким ставкам. Потенциальные клиенты могут проверить реальные заявки, конкретные активы и даже встретиться с заемщиками с помощью Zoom. Команда планирует более четкие презентации, чтобы исключить стандартные возражения. Руководство поможет потенциальным клиентам подать тестовую заявку и рассмотреть реальные случаи.
От брокеров к прямым заказчикам: Запуск воронки самообслуживания В настоящее время большинство заявок поступает через 188 кредитных брокеров и объявления на Avito, но мы планируем получать запросы напрямую. Для сбора потенциальных клиентов запускается новый веб-сайт, на котором уже принимаются заявки, и скоро начнется их полное внедрение. Цель состоит в том, чтобы охватить рынок и создать собственную систему привлечения потенциальных клиентов, а не полагаться на посредников.
Восемь лет работы, два из которых открыты для привлечения внешнего капитала Компания уже восемь лет занимается кредитованием под залог, из них шесть лет - с привлечением личного капитала, а последние два года открыты для инвестиций. Ранее кредитование можно было осуществлять от имени частного лица без официального названия бренда. Нынешняя структура привлекает внешних инвесторов наряду с частным капиталом.
Быстрая внутренняя оценка, подкрепленная рыночным рейтингом Оценка недвижимости проводится внутри компании в виде скоринга региональных цен, а не в виде официального отчета об оценке. Цены были согласованы с риэлторами и агентами в разных городах, которые подтвердили, что они соответствуют рынку. Предварительное решение по кредиту принимается в течение двух часов, чтобы соответствовать рыночной скорости.
Запас прочности LTV и быстрые независимые перекрестные проверки Кредиты выдаются на сумму до 35% от предполагаемой рыночной стоимости, часто значительно ниже кадастровой. Заемщики и инвесторы могут быстро сверить цены на квартиры на таких платформах, как Avito. Независимая экспертная оценка доступна и недорога, но обычно занимает около трех дней.
Двухчасовой режим "Можно/нельзя" и период проверки один-два дня Инвестор может в течение двух часов решить, стоит ли заключать сделку, и отказаться от нее, если оценка не соответствует действительности. Затем сделки заключаются в течение одного-двух дней, в течение которых собираются дополнительные документы и проводятся внешние проверки. Оценка на рабочем столе в течение дня и звонки местным риэлторам помогают уточнить оценку без задержки финансирования. В течение этого периода команда также запрашивает сертификаты и справочную информацию у соответствующих органов.
Пути по умолчанию, параметры цессии и кто является владельцем требования Если заемщик перестает платить, в договоре цессии право требования переходит к инвестору с четко оговоренной суммой выплаты. Инвестор может реализовать имущество самостоятельно, но должен оплатить проценты, причитающиеся заемщику. Уступка может быть осуществлена юридическим лицом или назначенным физическим лицом; если назначенное физическое лицо не платит, уступка считается недействительной, и компания возобновляет реализацию. Можно использовать аукционы, чтобы обе стороны могли заработать, а имущество в конечном итоге могло остаться у инвестора.
Почему отказываться от инвестиций не имеет смысла для бизнеса Отказ от инвестора повлечет за собой значительные штрафные санкции и нанесет непоправимый ущерб репутации. Штрафные санкции начисляются ежедневно в течение нескольких месяцев, что требует возмещения значительных сумм. Только временная нехватка средств для выкупа права требования может привести к тому, что инвестор самостоятельно реализует залоговое имущество, что остается допустимым путем.
Скорость и точность: стимулы для правильной цены Неправильная оценка залогового имущества подрывает правоприменительную практику и экономику, поэтому точность в интересах каждого. Мнения местных риэлторов и быстрая оценка дополняют внутреннюю систему подсчета, что позволяет поддерживать точность оценок. В рамках проверки скорость сочетается с тщательностью при запросе документов и дополнительных проверках.
Профиль заемщика и ценообразование Большинство заемщиков берут средства для деловых целей, а некоторые используют кредиты на ремонт. Типичная стоимость капитала составляет около 4% в месяц. Залог обычно является не единственным имуществом заемщика, хотя даже на одно жилье может быть наложен арест, если оно находится в залоге.
Единственное жилье, находящееся в залоге, ипотечное законодательство и реальность банкротства Обременения регистрируются "в силу закона об ипотеке", даже если речь идет о займе под залог недвижимости. Статья 446 Гражданского процессуального кодекса защищает единственное жилье от ареста, если оно не заложено или не находится в ином залоге. При банкротстве единственное жилье, находящееся в залоге, все еще может быть изъято, если выплаты не будут осуществляться по графику.
Что показывает поиск: Частные ставки по сравнению с банковскими Поиск по рынку показывает, что частные кредиторы предлагают рекламу примерно под 2,5% годовых, в то время как банки предлагают примерно 26-31% годовых при доходности в 60-70% LTV. Заявители часто получают отказы, а затем переходят на более жесткие условия, часто обращаясь к частным кредиторам через брокеров. К тикерам запросов в режиме реального времени на сайтах-агрегаторах относятся скептически, но они свидетельствуют об активном спросе.
SEO, целевые страницы и первое место в Яндексе Первые позиции в Яндексе по таким запросам, как "инвестиции в обеспеченные кредиты", были достигнуты примерно за неделю. Лендинг "В доходе РФ" и находящийся в стадии разработки сайт "Заем за метр" способствуют привлечению прямых клиентов. Для прохождения модерации в объявлениях используется логотип микрокредитной компании АО, а также публикуются юридические правила и меры защиты.
Единый доступ к Двум офисам в Казани Два офиса в Казани обеспечивают физическое присутствие для проведения встреч и укрепления доверия. Люди могут посетить банк, чтобы ознакомиться с условиями и подписать соглашения на месте. Эта возможность личной встречи дополняет онлайн-воронку как для заемщиков, так и для инвесторов.
Сжатый маркетинг для сбалансирования выплатной нагрузки Сжатый маркетинговый план позволяет сбалансировать выплаты и поддерживать активность партнеров без бинарных или матричных структур, характерных для финансовых пирамид. Экономическая модель предусматривает спред примерно в 5%, предлагая инвесторам примерно 10%, а заемщикам - от 10% и выше. На разработку выделяются собственные средства, что позволяет компании избежать непомерно высоких комиссионных в стиле MLM.
Соображения Простоты В сравнении с Долгосрочной устойчивостью Критики считают, что этот план сложно объяснить, и предпочитают более простые трехуровневые выплаты для наглядности. The counterpoint подчеркивает, что участникам не нужно вычислять формулы — просто приглашайте и зарабатывайте, — в то же время отдавая предпочтение долговечности, а не шумихе. Ожидаемый срок для полного выполнения плана ‑ два-три года непрерывной работы, а не шестимесячный спринт.
Свобода заключения контрактов и возможность применения высоких штрафных санкций Частное кредитование основывается на свободе заключения договоров, при этом суды придерживаются согласованных процентных ставок и штрафных санкций, а не показателей Центрального банка. Нормы о защите прав потребителей и сокращение статьи 333 Гражданского кодекса в их практике неприменимы. Скептиков призывают представлять противоположные решения; существуют примеры, когда применялись даже самые суровые наказания.
Судебная практика, прецедент по ОСАГО и публикационные дела Обширный опыт судебных разбирательств включает в себя разработку практики ОСАГО по взысканию полного ущерба с водителей, допустивших превышение страховых лимитов. Новые решения по текущим портфелям будут публиковаться со ссылками, чтобы наблюдатели могли ознакомиться с результатами. Девяносто процентов неплательщиков улаживают свои дела в суде после выяснения последствий, что сокращает необходимость подачи документов. Некоторые фонды выделили значительные суммы после рассмотрения примерно десяти задокументированных случаев.
В Случае Утраты Залога: Страхование, Приоритетная Уступка, Выплата Инвестору Если залоговое имущество уничтожено в результате пожара, кражи или аналогичных событий, инвестор может переуступить право требования, и исполнитель имеет приоритетное право выкупить его. Компания погашает требование, выплачивает инвестору проценты, а затем добивается возмещения, часто через страховщика. Заемщики должны застраховать залоговое имущество перед финансированием, что еще больше защищает капитал.
Гибкие контракты, юридические консультации и открытое общение Контракты могут быть составлены индивидуально для каждого инвестора, с добавлением или пересмотром положений в зависимости от пожеланий каждого юриста. Подробные вопросы принимаются в письменном виде и направляются юрисконсульту для получения точных ответов. Команда выражает благодарность за подробные вопросы и приглашает к дальнейшему сотрудничеству.