Двухдневное глубокое погружение и важнейший пенсионный показатель Курс представляет собой живой семинар, продолжительность которого была увеличена до двух дней, поскольку темы оказались слишком важными для одного вечера. На повестке дня стоит небольшой, но решающий вопрос: коэффициент замещения пенсии, который связывает будущие пенсии с текущей заработной платой. Использование этого показателя позволяет сформировать реалистичные ожидания в отношении пенсионного дохода в течение следующих 10-20 лет.
Мышление лучше слепого труда Становится очевидной основная истина: многие люди избегают думать и поэтому остаются бедными. Регулярные, осознанные размышления о деньгах и выборе становятся еженедельной привычкой, которая постепенно приводит к богатству. Принятие такого подхода превращает информацию в преимущество, а не в шум.
Повысили пенсионный возраст, Повысили ставки Пенсионный возраст мужчин в России повысился до 65 лет, что изменило сроки выхода на пенсию для миллионов людей. Те, кто попал в эту категорию, должны пересмотреть, как долго они будут работать и на какой уровень пенсии рассчитывать. Финансовое планирование теперь зависит от реальности того, что государственные правила — и ваша зависимость от них — могут измениться.
Инвестирование — это не риск, а Невежество. Риск связан не столько с рынками, сколько с незнанием того, что вы делаете. Финансовая грамотность превращает неопределенность в управляемые решения. Без нее любой рынок похож на казино; с ней инструменты становятся предсказуемыми союзниками.
От неверного суждения к работающей модели Пренебрежительное отношение к Кийосаки как к популизму, не читая его, приводит к появлению "белых пятен". На самом деле, изучение его книг выявляет частое нерациональное использование непредвиденных доходов и стоимость спекулятивных “стартапов”, которые поглощают капитал. Эта платформа объединяет дневную торговлю и долгосрочное инвестирование, согласовывая цели, капитал и время.
Четыре способа заработка людей: Квадрант денежного потока Доходы поступают из четырех источников: работа по найму, самозанятость, владение бизнесом и инвестирование. Сотрудники продают время работодателю; специалисты продают результаты непосредственно клиентам. Владельцы бизнеса организуют время других людей в системы; инвесторы зарабатывают на капитале.
Преимущества для сотрудников: Стабильность и гарантии Зарплата поступает ежемесячно, что позволяет планировать и прогнозировать движение денежных средств. Социальные гарантии — оплачиваемый отпуск, больничный, пенсия и пособие по нетрудоспособности — предоставляются в комплекте с работой. Для получения работы не требуется никакого капитала, кроме образования и презентабельности, к которым многие стремятся ради повышения заработной платы.
Компромиссы между сотрудниками: Ограниченный контроль, ограниченный потенциал роста Работодатель покупает ваше время; вы должны быть на месте точно по расписанию, независимо от того, как работает фирма. Основная ответственность лежит на владельцах и менеджерах, в результате чего вы зависите от их решений и обещаний государства. Свобода сводится к коротким ежедневным перерывам после сна, работы, поездок на работу и выполнения домашних обязанностей.
Предельный уровень заработной платы и замещение рабочей силы Заработная плата определяется спросом и предложением на рынке труда, а не доброй волей работодателя. Замещение такой же квалифицированной и более дешевой рабочей силой постоянно сдерживает рост заработной платы. Карьерные лестницы образуют пирамиды; большинство из них достигают потолка в течение нескольких лет и перестают продвигаться.
Когда Технологии Развиваются, рабочие места исчезают Навыки, связанные с устаревшими технологиями, теряют ценность при смене отраслей. Роли исчезают по мере автоматизации процессов или изменения стандартов, независимо от личного усердия. Даже сильные работники могут оказаться в затруднительном положении из-за банкротств или реорганизаций, которые они не контролируют.
Большая Зарплата Часто требует большего Риска Более высокий доход часто оборачивается ущербом для здоровья и безопасности. Шахтеры и военнослужащие могут получать более высокую зарплату, подвергаясь при этом серьезному личному риску. Связь между опасностью и оплатой труда раскрывает скрытую цену “большего заработка” за счет занятости.
Самозанятость: Прямой доступ к клиенту Специалисты продают свой опыт напрямую — юристы, аудиторы, агенты, фрилансеры, водители и торговцы. Отказавшись от работодателя, они сохраняют ценность, которую создают сами. Структура обещает более высокий потенциал заработка и гибкость операций.
Почему Специалисты Могут Зарабатывать больше Ни один посредник не получает прибыль, создатель сохраняет добавленную стоимость. Самостоятельное администрирование исключает непроизводительные расходы на заработную плату. Налоговые режимы более легкие: если сотрудники облагаются налогом на доходы физических лиц в размере 13% плюс примерно 30% отчислений от заработной платы, то упрощенные системы для специалистов могут составлять около 6% от дохода или даже меньше благодаря патентам.
Свобода С ответственностью Свобода выбора времени заменяет часы, но доход появляется только тогда, когда есть работа с клиентами. Начальник не заставляет прилагать усилия; результаты полностью зависят от личной дисциплины и последовательности. Наслаждайтесь отдыхом в парке в будние дни, только если вы приносите достаточно пользы, чтобы оплачивать счета.
Никаких Льгот, Ваша Собственная Пенсия, Ваши Собственные Инструменты Никто не оплачивает ваши больничные, отпускные или будущую пенсию — это должны делать вы сами. Начальный капитал - это оборудование рабочего места: программное обеспечение для дизайнера, автомобиль для водителя, инструменты для продавца. Без этого набора у skill нет средств для заработка.
Молодость терпима к риску; Возраст Требует резервов Молодые специалисты экономят на медицинских расходах и путешествуют налегке; пожилые специалисты сталкиваются с семейными расходами и растущими потребностями в медицинском обслуживании. Поездка на пляж с иждивенцами обходится гораздо дороже, чем с рюкзаком за плечами. Более длительный период вынуждает сознательно откладывать деньги на отпуск и выход на пенсию.
24‑часовая стена В распоряжении всего 24 часа; пропускная способность в день ограничивает доход. Юрист может провести только определенное количество слушаний, агент ‑ только определенное количество звонков, водитель - только определенное количество пассажиро-часов. Когда прекращается работа, прекращается и денежный поток.
Бегу, чтобы оставаться на месте Операторы-одиночки должны постоянно двигаться, чтобы сохранить доход. Приостановка работы сразу же сокращает доход. Это похоже на беговую дорожку: постоянное движение предотвращает скольжение назад, а не скачки вперед.
Владельцы бизнеса используют время других людей в своих интересах Владелец бизнеса покупает рабочие часы по дешевке и продает продукцию с наценкой. Масштаб снимает ограничение по доходам; по мере расширения систем доходы владельцев могут расти неограниченно. Розничные сети и технологические платформы иллюстрируют, как небольшие предприятия становятся национальными гигантами.
Распоряжаться временем, делегируя операции Владелец сохраняет контроль над личным временем, нанимая менеджеров для управления операциями. Стратегические отношения с клиентами, поставщиками и официальными лицами заменяют повседневные задачи. Делегирование позволяет сохранить денежный поток и при этом восстановить расписание.
Входные билеты: Идеи, франшизы и капитал Прибыль зависит от ноу‑хау: создавать то, что не под силу другим, покупать дешевле или продавать качественнее. Когда идей не хватает, франчайзи продают проверенные модели — по приемлемой цене. Входным билетом является капитал, независимо от того, финансируете ли вы свою собственную систему или покупаете ее.
Ловушка основателя против реальной системы Блестящий офис и высокая текучесть кадров мало что значат, если все зависит от одного человека. Когда основатель уходит, механизмы замедляются; кризис может разрушить всю машину. Реальные предприятия функционируют как автономные системы, которые не зависят от одного героя.
Уровень Подотчетности Повышается Вместе С Персоналом Владельцы несут ответственность за многие жизни, а не только за свои собственные. Нарушения техники безопасности или задержка заработной платы могут повлечь за собой уголовную ответственность. Руководство фирмой означает юридическую, финансовую и моральную ответственность каждого сотрудника.
Инвестирование переносит игру на капитал При инвестировании во главу угла ставятся деньги, а не часы. Цель - получение пассивного дохода, достаточного для удовлетворения личных потребностей. Это занимает немного времени и приветствуется на любую сумму, от небольших депозитов до портфелей облигаций, акций, недвижимости или прав.
Рынки - Это Не Ваше Дело Успех в действующих компаниях не означает автоматического перехода к торговле или инвестированию. Отношение к рынкам как к казино быстро сжигает капитал. Понимание инструментов, механизмов обмена и того, кто играет честно, отличает риск от безрассудства.
Простые правила, долговременные результаты Основная дисциплина — диверсификация, отказ от кредитного плеча и отказ от ставок против рынка — защищает принципала. Даже при отсутствии профессиональных навыков эти правила могут обеспечить доходность на уровне депозита в течение всего цикла. Благоприятные условия могут в несколько раз повысить результаты.
Потребности в капитале и ответственность в разбивке по квадрантам Сотрудники начинают без капитала и с минимальной ответственностью, полагаясь на работодателей и государство. Специалисты финансируют свои инструменты и берут на себя полную ответственность за результаты и благополучие семьи. Владельцы бизнеса оборудуют множество рабочих мест и отвечают за всех; инвесторы несут единоличную ответственность за результаты, независимо от того, разумно ли они распределяют средства или прибегают к мошенничеству.
Реальный показатель богатства Богатство - это не "мерседес", не селфи на курорте и не новейший телефон. Надежным показателем является способность жить на пассивный доход. Четкие критерии и точная самооценка превращают смутные мечты в реальные планы.
Финансовые масштабы жизни На первом месте стоят расходы: еда, одежда, кров и семейные обязанности. Поскольку доходы превышают средства к существованию, расходы смещаются в сторону комфорта, статуса и признания. Иерархия Маслоу объясняет это восхождение и то, почему благотворительность занимает более высокое место.
Кредит Восполняет этот пробел — По разумной цене Когда доходы заканчиваются, потребительский кредит позволяет финансировать обновления — телефоны, автомобили и даже жилье. Пустое место на шкале доходов заполняется обязательствами, которые обещают будущее и ограничивают свободу сегодня. Радость исчезает, поскольку выплаты растягиваются на годы; отпуск, питание и другие нужды сокращаются, чтобы обслуживать кредит. Продавцам нравится такая схема: они перевозят товары сейчас и часто зарабатывают на организации финансирования.
Долг превращает свободу в уступчивость Банки предварительно финансируют покупки, а затем собирают основную сумму долга и проценты, таким образом, государство получает налоги авансом, а предприятия получают доход уже сейчас. Человек, взявший ипотеку, избегает рисков, которые могут стоить ему работы или квартиры, обменивая свободу на необходимость обслуживать долг. Работодатели предпочитают сотрудников-должников, которые меньше спорят и работают над сохранением своей кредитной истории. Кредит повышает производительность труда и благоприятно сказывается на экономике, но ограничивает выбор должника.
Потребительский кредит Увеличивает Издержки, а не Богатство Потребительский кредит увеличивает выплаты, но увеличивает проценты, удлиняя и увеличивая расходы. Он может быть оправдан только неотложными потребностями, такими как неотложная медицинская помощь или образование, которые увеличивают будущие доходы. В большинстве других случаев это ухудшает семейный бюджет. Брать его - значит платить больше за то же самое.
Коммерческий кредит Увеличивает прибыль Бизнес-кредит, в отличие от потребительского кредита, берется для увеличения дохода. Кафе с доходностью 40% в год, которое берет кредит под 20% для открытия второго заведения, зарабатывает больше быстрее, чем если бы оно годами откладывало деньги. Кредит ускоряет масштабирование, защищает долю рынка и увеличивает прибыль в разных регионах. При коммерческом использовании долг является инструментом роста.
Избавьтесь от долгов и возвращайте их быстрее Откажитесь от новых кредитов и отдайте предпочтение быстрому погашению существующих, даже ипотечных. Реструктуризация, сокращение несущественных расходов и временные жертвы могут сократить срок выплаты в 1,5–3 раза. Свобода начинается тогда, когда обязательства больше не отнимают у вас времени. Без долгов расширяются как финансовые, так и реальные возможности выбора.
Тратьте с умом, Не умирая с голоду Поддерживайте качество жизни на достаточном, здоровом уровне — употребляйте белки, овощи, фрукты — и при этом выбирайте экономичные продукты. Одни и те же яйца могут стоить в три раза дороже в магазинах премиум-класса; одно и то же солнце дает витамин D независимо от того, летите вы экономичным рейсом или бизнес-рейсом. Откажитесь от покупки статусов и участия в гонках в социальных сетях за новейшим телефоном. Накапливайте излишки для инвестиций, а не для символов.
Отдавайте предпочтение активам, а не пассивам Вещь, которая отнимает у вас деньги, является пассивом; та, которая приносит вам деньги, является активом. Автомобиль для личного пользования требует страховки, налогов, обслуживания и амортизации; тот же автомобиль, который вы сдаете в аренду, становится активом. Квартира, в которой вы живете, является пассивом, в то время как съемная квартира - активом. Наличные, спрятанные дома, создают затраты и риски; деньги на депозите, даже со скромными процентами, работают.
Ликвидируйте неиспользуемые обязательства Пустая квартира, которую годами держали для детей, обесценивается из-за амортизации и пропущенной арендной платы; район, в котором они живут, все равно может не подойти для их взрослой жизни. Вторая машина или редко посещаемый коттедж за границей потребляют гораздо больше средств, чем те радости, которые они приносят. Конвертируйте такие расходы в наличные или доход. Позвольте активам, а не настроениям формировать баланс.
Инвестируйте, реинвестируйте и опережайте инфляцию Направляйте высвободившиеся средства в инвестиции, которые приносят пассивный доход. Реинвестируйте часть этого дохода, чтобы капитал и выплаты росли быстрее, чем цены. Не направляйте всю пассивную наличность на текущие расходы, потому что инфляция и растущие семейные обязательства будут требовать еще больше. Стремитесь к пассивному доходу, чтобы покрывать расходы и продолжать расширять инвестиционную базу.
Стойте на двух ногах: Множество источников дохода Полагаться на единственный источник — все равно что стоять на одной ноге: один толчок - и равновесие потеряно. Второй источник повышает стабильность и выносливость. Инвестиции - это самый простой дополнительный источник для большинства людей; банковские депозиты в основном сохраняют деньги, в то время как портфельные инвестиции нацелены на доходность выше инфляции. Диверсификация - это финансовая самозащита.
Кто есть кто на рынке Сотрудники брокерских контор - это профессионалы, получающие зарплату, которые часто дают советы, но многие из них не вкладывают в это деньги сами. Работа является престижной и хорошо оплачиваемой по сравнению со многими сферами, но она остается наемным трудом. Полагайтесь на советы тех, у кого есть реальный опыт в игре. Статус не заменяет опыт.
Дневная торговля: Большая свобода, более высокие требования Современная торговля ведется онлайн из любого места, даже с пляжа, но доход прекращается в тот момент, когда вы отходите от экрана. Чтобы отслеживать ход событий и избегать рисков, трейдеры сидят по 12-14 часов, без больничных и социальных гарантий. Это самозанятость со всей ее волатильностью. Свобода существует, но существует и неумолимая зависимость от ежедневного внимания.
Финансы как бизнес: Высокая планка, большая конкуренция Обслуживание клиентов на финансовых рынках привлекает платежеспособную аудиторию, но конкуренты образованны, мотивированы и технически вооружены. Для выхода на рынок требуются лицензии и значительный капитал — не менее 30 миллионов рублей собственных средств на базовую брокерскую лицензию, а также системы и привлечение клиентов. Награды могут быть привлекательными, но на поле боя много народу. Завоевать место под солнцем - тяжелая работа.
Инвестор извлекает выгоду из чужого труда Дневные трейдеры обеспечивают ликвидность, а брокеры, депозитарии, банки и биржи - инфраструктуру. Все это инвестор использует для размещения капитала и получения пассивного дохода при относительно низких затратах. Портфельное инвестирование в ценные бумаги на сегодняшний день является наиболее доступным способом заработать выше инфляции в России и за рубежом. Другие трудятся, чтобы капитал мог накапливаться.
Время или деньги — Выбирайте, чего вам больше не хватает Трейдеры превращают время в доход за счет высокой вовлеченности; инвесторы обменивают капитал на время. Деньги можно занять, а время - нет. Решение о том, где работать в квадранте, начинается с честного анализа навыков, капитала и доступных часов. Выберите путь, который наилучшим образом окупит ваши самые скудные ресурсы.
Проложите Свой путь, рассчитав сценарии Обрисуйте четыре варианта — трейдинг, трудоустройство, бизнес, инвестирование — и рассчитайте ожидаемый доход с учетом вашего реального капитала и затрат. Учитывайте возраст: выпускник с хорошими математическими способностями и низкими затратами может попробовать себя в трейдинге, в то время как 40-летний менеджер сохранит работу и увеличит инвестиции. Если у вас уже есть действующий бизнес, не отказывайтесь от проверенных навыков ради спекуляций по собственной прихоти. Решать должны цифры, а не настроение.
Здоровье Определяет Ваш инвестиционный горизонт Здоровье достигает пика в молодости и ухудшается с возрастом; подтягивания и время пробежек показывают, на каком вы стоите уровне. Чем дольше вы здоровы, тем дольше может работать рецептура. Защита здоровья определяет сроки достижения богатства. Физические возможности определяют границы финансовых горизонтов.
От наивности к мудрости В юности вы обжигаете пальцы горячим чаем, выдаете друзьям невозвратные кредиты и занимаетесь в роскошных пирамидах, таких как МММ или схемы кэшбэка. Мудрость приходит, когда горизонты сужаются — слишком поздно для многих экспериментов. Заблаговременно приобретайте знания из книг, курсов и от наставников, чтобы избежать дорогостоящих уроков. Обучение у других превращается из десятилетий в дни.
Капитал прибывает в среднем возрасте Молодежь расходует ресурсы на учебу и создание семьи, оставляя небольшой излишек. Пик доходов и профессиональной деятельности обычно приходится на период между 40 и 60 годами, когда дети становятся самостоятельными. Этот период наиболее продуктивен для накопления капитала. Поймите, где вы находитесь, и поставьте перед собой достижимые цели.
Меняйте капитал на более раннем этапе с помощью знаний Изучите, как отличить честных игроков рынка от финансовых пирамид, в которых новички финансируют более ранние выплаты. Читайте солидные книги, посещайте короткие семинары и консультируйтесь с опытными инвесторами, чтобы создать фильтры. Смоделируйте прошлые возможности, чтобы увидеть, насколько дисциплинированным было бы инвестирование. Знания двигают кривую капитала вперед.
Формула богатства Богатство основывается на здоровье, опыте, знаниях и капитале. Рост происходит по экспоненте: каждый добавленный год и каждый добавленный рубль непропорционально увеличивают кривую. Бизнес добавляет к вашему капиталу время, здоровье и знания других людей; инвестиции добавляют деньги других людей с помощью финансового рычага. Любой путь — бизнес или инвестирование — ведет вверх, когда эти рычаги объединяются.
Зарабатывайте больше прямо сейчас, повышая свои навыки Более высокая заработная плата влечет за собой повышение квалификации. Врач, прошедший обучение менеджменту, становится ценным сотрудником в быстрорастущих частных клиниках; программист, обучающийся управлению проектами, руководит командами; бухгалтер, имеющий опыт работы в области МСФО или аудита, переходит на должности международного уровня. Сознательно применяйте навыки, чтобы повысить свой уровень. Образование увеличивает доход.
Проектируйте карьерные шаги, чтобы стать ценным сотрудником Двадцать лет работы на одном месте дают небольшой опыт, который нужен немногим, кроме вашего работодателя. Ротация в нескольких сильных компаниях позволяет получить обширные знания о процессах, успехах и неудачах, за которые будут расплачиваться конкуренты. Планируйте шаги на 3-5 лет для повышения компетентности. Мобильность делает вас редким и хорошо оплачиваемым сотрудником.
Инициатива побеждает безделье Если вы делаете чуть больше, чем ожидалось, это делает вас заметным для руководителей, клиентов и коллег. Лень ограничивает ваши обязанности и снижает зарплату. Небольшие дополнительные услуги, такие как предвидение потребностей, свидетельствуют о надежности и готовности к более масштабным задачам. Продвижение по службе следует за вкладом, а не за жалобами.
От одиночного к масштабируемому Некоторые виды деятельности, такие как художественное оформление на заказ или стоматология, трудно делегировать, но многие из них можно систематизировать. Нанимайте помощников, разгружайте рутинные задачи и используйте финансовые рычаги для роста от малого к большому. Изучайте емкость рынка и ищите перспективные сегменты, которые будут масштабироваться. Замените личный труд процессами.
Начинайте рано; Привычки укрепляются После десятилетий, проведенных в одном режиме, перемены кажутся опасными, а социальные связи укрепляют стремление оставаться на месте. Предприниматели и наемные работники развивают разные инстинкты, связи и рефлексы. Деловая жизнь включает в себя постоянные столкновения с банкротствами и восстановлением; устойчивость - это приобретенный навык. Ранний выбор формирует последующую свободу.
Пенсии заменяют Слишком мало Коэффициент замещения колеблется около 34%, что означает, что средняя пенсия составляет примерно треть зарплаты работника. Повышение пенсионного возраста до 65 лет не решает демографический дисбаланс. После выхода на пенсию доходы быстро становятся ниже уровня комфортной жизни. Расчет только на государство ведет к бедности.
Бюджет для полного выхода на пенсию После выхода на пенсию каждый день превращается в выходной, что приводит к увеличению расходов на отдых, путешествия, визиты и подарки. Чтобы жить полноценно, людям требуется около 130% от их прежнего уровня расходов, а не 70%. Даже в богатых странах государственные пенсии часто покрывают лишь 40% или меньше. Реальные планы должны финансировать тот образ жизни, которого вы действительно хотите.
Сбережения Заканчиваются; Инвестиции приносят Вам прибыль Банковские депозиты в основном сохраняют ценность и медленно расходуются, не предлагая реального пассивного дохода. Инвестиции в более широкие инструменты могут приносить выплаты, которые увеличиваются и сохраняются в течение длительного времени. Планируемый пассивный доход покрывает расходы на проживание и увеличивает капитал на протяжении всей вашей жизни. Именно так создаются состояния для нескольких поколений.
Демография, пик добычи нефти и изменение налогообложения Система начисления заработной платы усложняется из-за того, что к 2026 году число пенсионеров превысит число работающих, что приведет к сокращению объема взносов, которые можно будет покрыть. Добыча нефти достигла своего пика, а цены снижаются, поэтому поступления в бюджет от энергетики сокращаются. Дефицит приводит к повышению налогов, сборов, ужесточению администрирования и сокращению льгот, что проявляется в оценке недвижимости, стоимости парковки и штрафах. В условиях сокращения дефицита домохозяйств инвестируйте сейчас, пока еще существует профицит.
Действуй сейчас и учись Направьте имеющийся капитал на инвестиции, прежде чем ужесточать бюджеты и устранять профицит. Прочитайте "Самого богатого человека в Вавилоне" и "Квадрант денежного потока", чтобы укрепить дисциплину в поведении. В следующий раз мы продолжим изучение позиционирования и стратегии на рынках ценных бумаг. Записи и ссылки помогут вернуться к ключевым моментам.